Internetsiz o'qing
Kitobdan iqtiboslar Цифровое банковское право. Теоретические проблемы цифрового банковского права. Цифровые банковские расчеты и счета. Учебникmuallif Л.Г. Ефимова
Неразрешенный овердрафт может возникать в двух случаях:
• во-первых, из-за превышения суммы неавторизованных платежей над суммой денежного покрытия по расчетным операциям и,
• во-вторых, из-за увеличения курса валюты платежа по отношению к валюте денежного покрытия по карточным расчетам.
Условие о последствиях появления неразрешенного кредита. Технические особенности карточных расчетов предопределяют, что банк-эмитент, который предоставляет кредит, не может в полной мере контролировать размер получаемого заемщиком кредита, в том числе в форме овердрафта по банковскому счету (ст. 850 ГК РФ). Соответственно, различают разрешенный и неразрешенный кредиты (овердрафт).
Наиболее сложно заранее согласовать общие условия расчетных сделок, учитывая, что их количество, сумма и многие другие конкретные условия неизвестны даже клиенту банка-эмитента, от волеизъявления которого зависит их совершение.
Поэтому в договоре о выдаче и использовании банковской карты стороны чаще всего согласовывают, как правило, только стоимость расчетного обслуживания или порядок его определения.
Общие условия договоров о предоставлении денежного покрытия различаются в зависимости от вида предоставленной клиенту платежной банковской карты.
Условия базового договора об общих условиях карточных расчетов
Закон о национальной платежной системе возлагает обязанность по предоставлению информации не только на банк, но и на клиента банка.
Часть 11 ст. 9 Закона о национальной платежной системе устанавливает два события, о которых клиент должен уведомлять банк:
• утрата электронного средства платежа;
• использование электронного средства платежа без согласия клиента.
Для направления уведомлений клиента о возникновении этих событий закон устанавливает срок — незамедлительно после обнаружения факта.
Опрос кредитных организаций показал, что перечень способов отсылки клиенту таких уведомлений ограничен.
Это могут быть:
• СМС-сообщение;
• сообщение по электронной почте;
• уведомление на экране терминала оплаты или компьютера;
• сочетание нескольких способов уведомления.
Порядок соблюдения банковской тайны и использования персональных данных клиента установлен законодательством и может быть детализирован в банковских договорах. Банковская тайна должна соблюдаться в соответствии с правилом ст. 26 Закона о банках и ст. 857 ГК РФ, а порядок охраны персональных данных клиентов определяется Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».
Порядок предоставления сторонами договора взаимных уведомлений о состоянии расчетов урегулирован законодательством и может быть детализирован в банковских договорах.
Порядок предоставления банковского кредита может согласовываться в договоре о выдаче и использовании кредитной карты либо в договоре о выдаче и использовании дебетовой карты с овердрафтом. Обычно такой порядок ограничивается согласованием лимитов кредитования, в пределах которых банк обязан предоставить клиенту заемные средства.
Виды и порядок применения платежных лимитов предусматриваются в банковских правилах, разрабатываемых банками-эмитентами на основании Правил платежных систем.
Под платежными лимитами предлагается понимать различные количественные ограничения в отношении расчетных и кассовых операций, совершаемых с использованием платежных банковских карт.
Например, в соответствии с п. 2.15 Условий использования банковских карт Сбербанка России ОАО, утвержденных постановлением Правления Сбербанка России № 376, § 13а, от 09.12.2009, банком могут устанавливаться следующие виды платежных лимитов или лимитов карты:
• лимит на снятие наличных денежных средств по карте (картам) в течение месяца;
• лимит на совершение операций в торговой (сервисной) сети по карте (картам) в течение месяца.