Kitobdan iqtiboslar Азбука личных финансовmuallif Денис Дедков
Допустим, ты решил закупить в дом бытовую технику на сумму 100 000 рублей, и магазин любезно предоставил тебе возможность оформить рассрочку (то есть, выплату частями без процентов).
Первое, что ты должен знать — договор рассрочки ты заключишь НЕ с магазином, а с его банком-партнером.
Второе — как это работает.
Итак, ты выбираешь товары, магазин передает тебя банковскому менеджеру, и ты заключаешь кредитный договор с банком со стандартной переплатой (например, 13%). После чего магазин делает скидку банку ровно на сумму переплаты по договору, поэтому ты ее не видишь в итоговой сумме. Тем не менее, переплата существует, как и условия кредитного договора.
Так как ТЕБЕ заработать на рассрочке? Все просто — досрочным погашением. Если погасить этот кредит полностью досрочно на следующий день, то оплачивается только сумма основного долга, без процентов. То есть, не 100 000, а 87 000 рублей.
Это простой пример, как технику суммой 100 000 рублей можно купить за 87 000 рублей.
А сэкономил — значит заработал!
Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей. Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей уходят на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо. Но увеличив сумму ежемесячного платежа всего на 20% (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11520+11052 (вся сумма, на которую увеличили взнос)), что значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее. Это означает, что и переплата банку % тоже сократиться в два раза.
Японский метод
Его придумала журналист Матоко Хани 100 лет назад, и он до сих пор оправдывает себя. Это отличный способ учета, поскольку он несложный и доступный. Суть метода в следующем: все наши доходы мы распределяем по трем направлениям.
— Сначала распределяем на обязательные платежи (которые мы не можем не оплачивать, например за аренду квартир или ипотеку и так далее).
— Потом откладываем сбережения.
— А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.
Минус этого способа — нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы
Самые большие ошибки
Ошибка номер один — это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.
Вторая большая ошибка — отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.
Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.
Если ты маньяк:
— Начать вести учет доходов и расходов.
— Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.
— Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход — это не навсегда, и все может измениться в любой момент.
— Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.
Главная цель маньяка — не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.
такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.
Черепахи
Доходы меньше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепахи не работают.
Мудрец
Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.
Маньяки
Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут
Камикадзе
Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда все впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби
В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка), часть, отвечающая за доступность средств, третья часть, гарантирующая сохранность, четвертая — отвечает за генерацию прибыли.
Основа сценария богатства — ДОХОДЫ ВСЕГДА ПРЕВЫШАЮТ РАСХОДЫ. Всегда!